Réaliser un investissement immobilier à Monaco : Guide des options de financement

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L’achat d’un bien immobilier à Monaco est un investissement particulièrement convoité par les UHNWI. Beaucoup d’entre eux choisissent de résider de manière permanente dans la Principauté de Monaco ou d’investir dans l’immobilier dans le cadre d’une stratégie patrimoniale à long terme.

La sécurité économique et politique de Monaco, son infrastructure financière solide, son statut fiscal avantageux, sa situation géographique privilégiée, son cadre de vie luxueux et son marché immobilier dynamique sont autant d’éléments qui contribuent à faire de Monaco l’un des marchés immobiliers les plus exclusifs au monde. Posséder un bien immobilier à Monaco est l’investissement suprême réservé aux personnes les plus riches.

Du fait de la forte demande et de l’exiguïté du territoire, c’est aujourd’hui à Monaco que se trouvent les biens immobiliers les plus chers au monde. En effet, selon le rapport de l’Observatoire de l’immobilier 2024, le prix au mètre carré pour les reventes en 2023 s’élevait en moyenne à un peu plus de 51 000 euros, ce qui place le prix moyen de vente d’une propriété à Monaco à 5,7 millions d’euros.

 Bon nombre de personnes considèrent que le principal moyen d’investir à Monaco est de contracter un prêt hypothécaire traditionnel auprès d’une banque monégasque. Nous examinons ici les options de financement, qui comprennent entre-autres les prêts hypothécaires à Monaco.

Quelles sont les possibilités de financement pour l’achat d’un bien immobilier à Monaco ? 

Les Prêts hypothécaires traditionnels

La voie du prêt hypotécaire traditionnel est une option de financement courante pour les investisseurs internationaux et les monégasques aspirant à l’achat d’un bien immobilier à Monaco.

Ces prêts immobiliers sont généralement contractés auprès d’institutions financières telles que les banques privées de Monaco, dont beaucoup offrent des conditions d’emprunt flexibles et des solutions sur mesure. Un investissement immobilier à Monaco peut être réalisé sous la forme de société ou en nom propre. 

Les différents types de crédits immobiliers disponibles incluent notamment : 

Le Prêt à Taux Fixe

Les prêts hypothécaires à taux fixe offrent un taux d’intérêt fixe pendant toute la durée du prêt. Cette constance se traduit par une stabilité des versements mensuels de capital et d’intérêts de l’emprunteur, ce qui lui assure prévisibilité et stabilité. Différentes durées sont généralement proposées. 

Le Prêt à Taux Variable

Les prêts immobiliers à taux variables, également appelés prêts hypothécaires à taux révisable, prêts hypothécaires à taux ajustables ou Adjustable Rate Mortgages (ARM) en anglais sont des prêts dont le taux d’intérêt n’est pas fixe, ce qui signifie que le montant des intérêts payés sur le prêt peut fluctuer. Dans le cas d’un prêt à taux variable, le taux d’intérêt est initialement fixé pour une période déterminée, après laquelle le taux varie en fonction de l’évolution d’un indice de référence spécifique. Les prêts de cette nature sont intéressants, dans la mesure où les taux initiaux sont souvent inférieurs à ceux des prêts à taux fixe.  

Le Prêt à Taux Mixte

Les prêts immobiliers à taux mixte, ou prêt hypothécaires à taux révisable capés, associent le prêt hypothécaire à taux fixe au prêt hypothécaire à taux variable. Ce type de prêt offre généralement un taux d’intérêt fixe plus bas pendant les premières années, suivi d’un taux variable plafonné sur la seconde phase de remboursement. Cette formule permet de trouver un équilibre entre flexibilité et prévisibilité. 

Toute demande de prêt immobilier à Monaco doit d’abord faire l’objet d’un contrôle de conformité. En règle générale, un délai de deux à trois semaines est appliqué par les banques afin d’examiner les documents fournis par le demandeur de prêt. À Monaco, la durée maximale d’un emprunt peut atteindre 25 ans et le ratio d’endettement est en principe plafonné à 33 % du revenu total. Dans la plupart des cas, les investisseurs auront besoin d’un compte bancaire pré-ouvert à Monaco, ce qui nécessite un investissement minimum de 500 000 euros.

La souscription d’un prêt immobilier à Monaco est soumise à divers frais, dont les frais de dossier de la banque, qui représentent généralement entre 0,25 % et 0,5 % du montant du prêt, les frais de notaire (pour l’enregistrement du bien au bureau des hypothèques), qui représentent généralement environ 1 % du montant du prêt, et, si demandés, des frais d’évaluation, qui peuvent varier de 1 000 à 5 000 euros. 

Le prêt-relais 

Le prêt relais est un mode de financement immobilier très répandu à Monaco. Ce dernier constitue une solution à court terme en attendant que d’autres actifs soient liquidés. Ces prêts sont disponibles auprès de banques et d’institutions financières, soit dans le pays de résidence de l’investisseur, soit à Monaco même. 

Ce type de prêt permet un accès rapide aux fonds et constitue une solution de financement appréciée sur les marchés immobiliers à évolution rapide tels que Monaco. Les fonds accessibles rapidement permettent à l’investisseur de sécuriser le bien de son choix.

Le crédit est essentiellement destiné à combler le besoin de financement en attendant la libération de fonds provenant d’autres investissements, par exemple de la vente d’un autre bien immobilier, d’un objet de collection de luxe, de fonds ou d’actions et de parts. Les investisseurs peuvent ainsi éviter de liquider prématurément des actifs à haut rendement tout en restant en mesure de concrétiser leur investissement à Monaco. 

L’inconvénient du prêt relais est qu’il est souvent assorti d’un taux d’intérêt plus élevé et d’une période de remboursement beaucoup plus courte. Sur le long terme, cette option de prêt est donc plus coûteuse.

Options de prêts et de subventions parrainés par le Gouvernement de Monaco

Le Gouvernement de Monaco dispose de plusieurs offres de prêts et de subventions, dont notamment des prêts pour les ressortissants monégasques et les fonctionnaires, ainsi que des prêts pour la modernisation et la rénovation de l’habitat. Les deux principales options sont les suivantes :

Prêts à l’acquisition de biens immobiliers pour les monégasques

Des prêts sont disponibles pour les ressortissants monégasques qui souhaitent acquérir une propriété pour leur famille dans le secteur privé de Monaco. Les prêts sont plafonnés à 762 000 euros et un apport d’au moins 15 % de la valeur du bien est requis. La mensualité du prêt ne doit pas dépasser le quart des revenus du ménage. Le taux d’intérêt est fixé à 4 % (avec des exceptions en cas de naissance d’un enfant pendant la période d’amortissement du prêt), la durée maximale est de 25 ans et le prêt doit être remboursé avant l’âge de 65 ans. 

Prêts pour les fonctionnaires de Monaco 

Les fonctionnaires qui souhaitent acquérir un bien immobilier peuvent bénéficier d’un prêt gouvernemental dont le taux d’intérêt est fixé à 5 % pour une durée maximale de 15 ans. Il existe des exceptions où le taux d’intérêt peut être réduit dans la limite de 2 %. Le montant du prêt ne doit pas dépasser 80 % de la valeur du bien immobilier, et ne peut dépasser 91.000€.  La mensualité du prêt, qui est déduite du salaire mensuel du bénéficiaire, ne doit pas dépasser un quart des revenus du ménage et le remboursement du prêt devra être effectué avant l’âge de 65 ans.

Quelle est la procédure à suivre pour contracter un prêt immobilier à Monaco ? 

La procédure de contraction d’un prêt immobilier à Monaco comporte plusieurs étapes clés. Celles-ci comprennent généralement :

  • Pré-approbation, impliquant l’évaluation de votre situation financière par la banque. 
  • Demande de prêt hypothécaire, comprenant des justificatifs de revenus, de situation professionnelle et de situation financière actuelle.
  • Offre conditionnelle, comprenant des détails sur les conditions de prêt et le plan de remboursement de la banque.
  • Délai de réflexion pouvant aller jusqu’à 10 jours à compter de la réception de l’offre, conformément à la législation française.
  • Finalisation et versement du prêt, incluant l’acceptation des termes et conditions du prêt. L’offre de prêt est généralement valable pour une durée maximale de quatre mois.
  • Frais de Clôture, comprenant certains coûts associés tels que les honoraires d’agence et les frais de notaire, n’étant généralement pas inclus dans le prêt hypothécaire.

Quels sont les documents nécessaires à l’obtention d’un prêt hypothécaire à Monaco ?

La constitution d’un dossier prêt hypothécaire à Monaco nécessite plusieurs documents. Ceux-ci comprennent notamment :

  • Une pièce d’identité, telle qu’un passeport valide.
  • Un certificat de composition familiale ou un livret de famille, indiquant les membres de votre foyer.
  • Une preuve légale de votre statut matrimonial, telle qu’un certificat de mariage (ou de divorce, le cas échéant).
  • Tout contrat de mariage ou document juridique similaire.
  • Un justificatif de domicile, tel qu’une facture d’électricité récente.
  • Un contrat de travail, ainsi que les trois derniers bulletins de salaire.
  • Les deux derniers avis d’imposition.
  • Pour les travailleurs indépendants : le numéro fiscal ou d’entreprise unique, le statut professionnel, les bilans comptables des trois dernières années et une lettre certifiée du comptable attestant des revenus du demandeur. 
  • Les documents relatifs à la propriété de biens immobiliers et aux obligations fiscales en vigueur.
  • L’évaluation du bien par un notaire
  • Le contrat de vente ou de réservation du bien que l’emprunteur souhaite acquérir
  • Les relevés bancaires des trois derniers mois.
  • La liste de tous les actifs susceptibles d’influencer la capacité d’emprunt du demandeur de prêt.
  • Les contrats de location en cours pour les autres biens déjà possédés ou loués.
  • Tout autre justificatif de revenu, par exemple les pensions et les dividendes.
  • Le tableau d’amortissement du remboursement de tout autre prêt.
  • Toutes les coordonnées bancaires .

Merci de noter que les informations ci-dessus sont données à titre indicatif et que chaque institution financière sera susceptible de réclamer différents documents en fonction de la situation de chaque prêt. 

Quel est le processus d’acquisition d’un bien immobilier à Monaco ? 

Lorsque que vous aurez sélectionné l’investissement immobilier idéal à Monaco, le processus d’acquisition sera relativement simple. Les principales étapes d’achat d’un bien immobilier à Monaco sont les suivantes : 

  • Soumettre une offre écrite et s’entendre sur le prix de vente et les termes et conditions.
  • Faire appel à un notaire de Monaco. 
  • Signer le compromis de vente et verser l’acompte requis.
  • Recherches dans le registre foncier, effectuées par le notaire
  • Conclusion du contrat et transfert du montant final de la vente  et règlement des frais et honoraires liés à l’acquisition de la propriété.
  • Enregistrement de la vente du bien immobilier, effectué par le notaire.

Pour en savoir plus sur le processus d’acquisition d’un bien immobilier, consultez notre guide de l’achat d’un bien immobilier à Monaco

Qui peut acheter un bien immobilier à Monaco ?

L’intérêt d’un investissement immobilier à Monaco est qu’il n’y a pas de restriction à la propriété étrangère. Ceci signifie que toute personne disposant des moyens financiers suffisants peut investir dans l’immobilier à Monaco. 

Outre les possibilités d’investissement qu’offre l’immobilier, l’investissement dans un bien immobilier de Monaco permet également d’accéder au statut de résident monégasque, voire d’acquérir la nationalité.

Il est important de noter que les non-résidents qui font l’acquisition d’un bien immobilier à Monaco doivent payer une taxe d’achat plus élevée que les résidents et se faire délivrer un certificat de résidence par le gouvernement monégasque. 

Comment La Costa Properties Monaco peut vous aider à réaliser un investissement immobilier à Monaco ?

En tant qu’agence immobilière leader de l’immobilier à Monaco, La Costa Properties Monaco accompagne les investisseurs monégasques et internationaux à travers leur recherche bien immobilier, qu’il s’agisse d’un bien à vocation de résidence principale, de résidence secondaire ou d’investissement pur. En tant que membre de la prestigieuse Chambre Immobilière de Monaco, nous adhérons aux normes de professionnalisme les plus rigoureuses.

Parmi les meilleures agences immobilières de Monaco, La Costa Properties Monaco dispose de nombreux biens immobiliers à vendre, allant du studio chic au grand penthouse, au sein des résidences et des quartiers les plus recherchés et les plus exclusifs de la Principauté de Monaco. Nous pouvons également mettre les investisseurs en contact avec des offres immobilières off-market qui ne sont pas disponibles publiquement. Contactez notre équipe et démarrez votre projet d’investissement immobilier à Monaco.  



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